編輯部 | 《現代保險》雜誌 | 2026.05.08 (新聞)
實支實付新制上路即將屆滿兩年，當初搶買的保單、新買的保單，如今開始出險理賠，許多保戶這才驚覺：「怎麼跟我想的不一樣？」新舊制差在哪？混搭時怎麼賠？搞懂這三件事，別等到理賠才發現問題。
實支實付改革的核心精神，其實非常簡單，就是「花多少、賠多少」。
其中，對消費者產生最直接的影響，至少有三件事。
首先是「正本理賠」原則。
新制保單一律只接受醫療收據正本申請理賠，不再接受副本。由於正本只有一份，保戶必須自行決定先向哪一家保險公司送件。如果第一家理賠後仍有差額，保險公司會開立「差額證明」，讓保戶持證明向第二家申請剩餘金額。
其次是「損害填補」原則。
只要保戶持有的保單中，有任何一張是新制後投保的，那後續理賠就必須遵守這個原則。也就是不論買幾張，理賠總額的天花板，就是當次實際醫療費用，不會再有「多出來的錢」可以挪作他用。
第三是「不溯及既往」。
新制只適用於2024年7月1日之後投保的實支實付保單。在此之前購買、且條款載明可副本理賠的舊制保單，只要持續繳費、正常續保，仍可依原條款申請副本理賠。